第三方支付概念

第三方支付就是作为中间机构，在第三方支付平台上直接进行收款付款的业务，为消费者提供网络支付和划拨银行卡付款等方式的支付方式。在中国，第三方支付发展的时间相对比较短，没有太多的基础。在 1999 年，因为电脑技术的初始普及，理论意义上的中国第一家第三方支付企业——首信易支付成立，但是因为多方面的因素和原因，并没有在第三方支付上取得大的成功。一直到 2008年之后，第三方支付才真正开始发力，到 2016 年底，第三方支付的交易规模十分惊人，已经达到 58 万亿。

从最初的摸爬滚打到成为一个真正的创新行业，第三方支付的发展过程也是历尽艰辛。由于信息不对称和安全性等问题受制，到现在成为正规和被认可的支付方式，第三方支付的进步有目共睹。截至 2016 年底，中国人民银行已经针对第三方支付下发了第七批次的金融牌照，也就是一共有二百多家企业可以从事此项业务，包含的业务模式包括网上支付、移动互联网支付、银行卡代收代付等相关业务。

 第三方支付发展模式

根据第三方支付采用的方式和划拨金额的途径不同，第三方支付的发展模式又呈现出两个不同的经营模式。第一个就是以“快钱”为典型代表的独立第三方支付模式；第二个是以阿里巴巴集团旗下的“支付宝”和腾讯公司的“财付通”为代表的有担保功能的第三方支付模式。

独立第三方支付模式

独立第三方支付模式一般是指没有直接的应用联系场景，功能上不依托于电子商务或社交场景，也不提供担保，单独进行支付的简单支付方式。独立第三方支付模式典型的特点就是一方面联系商家，另一方面是寻找更多的商业银行进行联络，达成交易，方便处理二者之间的交易往来记录和流水账单。其支付的代表为快钱、易宝支付、汇付天下等支付平台。

担保支付模式

担保支付模式是指由于电子商务和社交需求等原因而形成的支付方式，担保第三方支付模式通过与多家商业银行联系，在互联网购物的需求支持下，利用自己的资金和技术实力，进行资金往来的中介支付服务。如图 2-1 所示：

第三方支付市场发展现状及特征

中国第三方支付相对于西方发达国家来说，在时间方面起步较晚，但是发展的速度很快，以成熟的模式越来越被用户认可。当前，我们国家的第三方支付在发展中存在以下的特征。

拥有良好的客户基础

从 2017 年下半年国家互联网信息中心发布的数据统计报告可知，中国网络建设进一步增强，全国网络连通度已超过 60%，网民人数为 8 亿多，约占全球网民数量的五分之一。其中，中国网民中使用智能手机上网的比例由 2016 年底的95.1%提升至 96.3%，电子商务的普及使得网络购物规模也提高近 60%，比 2015年的水平提高了近 30%。图 2-2 是中国手机网民数量，从中可以看出，中国的网络基础特别是手机网民数量取得了非常大的进步。

第三方支付的发展也离不开网络的大量普及和智能手机时代的来临，同时也要得益于网络购物这种便捷消费模式的养成。以市场占有率最高的支付宝为例，在 2013 年时使用人数 1 亿左右，到 2017 年已经 8 亿左右，全民覆盖率超过 60%。在当今的移动互联网时代，越来越多的人使用第三方支付，得益于良好的用户基础和市场环境，第三方支付在发展过程中逐渐壮大。