近期，外媒报道美联储正式提出将建立实时支付清算系统FedNow。据移动支付网了解，在此之前，包括Visa、万事达卡在内的国际卡组织巨头们近来动作频频，纷纷开始进行多方收购与合作，加强各自实时支付清算能力，发展实时支付系统产品。

一、实时支付系统缘何重要

完善的实时支付系统可以提升金融交易速度、效率和安全性，将对整体经济发展带来巨大的好处，同时7*24小时的系统服务也能极大刺激消费发展。虽然美国被认为是全球金融中心，但其实时支付系统落后于世界大部分地区，主要是因为美国的付款系统的基础设施建设早于因特网及移动电话时代，造成了其金融基础设施虽完备但落后于当前的互联网时代需要的情况。为解决此问题，美国25家银行于2017年11月13日启动由TCH（The Clearing House）推出的实时支付系统(RTP)，一方面这是美国对自身金融基础设施迫切的升级需要，另一方面这也是美国追赶其他国家RTP系统发展迈出的一步。

然而在近期，美联储也提出将开发自己的24小时实时支付和结算服务系统FedNow，预计将2023年或2024年推出。虽然美国大型银行启用了私人RTP，但一些小型银行出于竞争压力拒绝使用，并期待由美联储推出的实时支付系统。美联储在一份声明中表示，正在征求公众对该项目的意见，称这种一天24小时即时地资金转移将给个人和企业带来经济效益。这款名为“FedNow”的新服务系统将与一些大型银行在2017年建立的私人实时支付系统同时运行。

但国际分析人士认为，两个系统共同使用会使用户在支付过程中产生分流，或将造成实时支付交易误差增加，同时鉴于成本问题，一些银行不得不在FedNow及私人实时支付系统之间做选择，尤其是对一些小型银行来说是一笔不小的开支，并且这也违背了美联储在提出计划时让小型银行受益的主旨。

实时支付系统触及多方利益，FedNow能否顺利推广应用存疑。鉴于美联储的特殊性质，分析人士认为其更应该作为监管者而不是竞争者。但实时支付系统对金融的重要性、便利性及发展前景让Visa与万事达卡两大国际卡组织关注发展实时支付系统，作为金融设施基础之一，掌握支付就是掌握了数据，而拥有数据就拥有了核心竞争力，而打造实时支付产品就是争夺未来的核心竞争力。今年以来，两大国际巨头也开始对各自的实时支付系统进行建设发展，Visa、万事达卡不断在国际上进行收购、合作，都在抓紧布局强化各自实时支付产品。

二、国际巨头快速布局实时支付产品

从现今发展来看，Visa，万事达卡开始着重发展实时支付产品来巩固拓展其国际跨境支付市场，万事达卡作为全球第二大支付解决方案公司，2018年创下近4万亿美元的支付规模。Visa则是全球支付处理行业的领头羊，是万事达卡的直接竞争对手，在2018年处理了近8万亿美元的支付业务。

根据麻省理工及华尔街分析师共同组建的分析师团队Trefis分析显示，万事达卡甚至已经将实时支付解决方案作为其未来核心产品来发展。并围绕此战略不断收购相关公司，提升技术手段与业务能力。

而Visa也在积极发展实时支付解决方案产品，不同的是Visa大都是通过多方面合作来进行试点拓展。

综合来看，双方围绕着实时支付系统在跨境支付上的应用不断进行试点，除了在收购Earthport上进行了一次“正面交锋”之后，双方都默契的避开对方布局，但很明显双方都围绕在分期付款业务以及提升支付体验与支付能力上，为实时支付产品发展应用做积累。

而近年来跨境支付业务也是我国移动支付业务重点发展的方向，作为国内唯一的银行卡清算业务，银联在出海业务上近年来发展迅猛，而实时支付产品优势或许将为银联带来更进一步的发展机会。

三、银联跨境支付发展良机

相较于美国落后的实时支付系统，中国早在2005年便完成了国内实时支付系统的推广，更在此基础上建立了先进的移动支付体系，特别是有别于其他国家及地区，中国有完备且独特的金融体系，以及央行支付系统、银联清算系统等一系列金融基础设施的建立，各级商业银行承担了账户安全、实名验证、手机绑卡等繁琐的基础工作，在此体系支持下。不论是技术上还是产业发展上，银联的实时支付能力都是行业内的翘楚。

而早在2015年，中国银联已在交易总额上超过Visa，成为全球第一的国际卡组织。根据尼尔森报告显示，2018年银联卡发行增速达13.5%，保持领先，银联借记卡占全球新增借记卡发行量的78%；银联信用卡占全球新增信用卡发行量的48%，银联卡交易量占全球银行卡消费总额的44.13%，交易量增速为32.3%，交易量和发卡量继续排名世界首位。

但银联跨境出海业务相较于其他国际巨头时间较晚，虽然发卡量、交易额早已是第一，但在商户应用范围与海外用户使用上，银联还需要更多时间来发展。恰巧近期国际卡组织的两大巨头着重发展实时支付产品，并以此想要在未来跨境支付竞争中抢占先机，对于银联而言，正是发挥自身优势的好时机，依托实时支付产品的技术优势与一带一路等国际发展需要，将是银联跨境出海业务发展的良好契机。

但也需要认识到，实时支付系统是金融基础设施之一，这就意味着还需要与之配套的一系列其他金融设施配合，即使银联拥有完善的实时支付系统和跨境支付能力，但仍需考虑如何在金融基础设施薄弱的国家发展业务。并且，涉及支付必然会涉及国家数据安全以及金融安全，这将更进一步考验银联的业务本地化能力。