“近些年，国内金融行业监管要求和风控水平不断提升，中国银行业总体运行平稳。截至2019年末，商业银行拨备覆盖率逾180%，贷款拨备率超过3%。由此可见，中国银行业拨备充足并具备较强的风险承受能力。”德勤中国审计及鉴证合伙人施仲辉在接受《金融时报》记者采访时表示。

近日，德勤对外发布《砥砺前行，智启新章：2019~2020中国银行业发展回顾与展望》报告（以下简称《报告》），对银行数字化转型、风险管理体系构建、零售银行敏捷转型等热点话题进行了探讨，并对2020年中国经济和银行业发展进行了展望。

《报告》认为，由于当前中国银行体系风险应对能力已有大幅提升，因此，尽管疫情对银行业绩的冲击不可避免，但总体风险可控。央行释放低成本普惠资金支持企业复工复产，企业资产质量稳定则利好银行长期盈利。此外，疫情的发生凸显了商业银行数字化能力的重要性，中小银行资产质量承压，但数字化转型较好的银行机构则会迎来更广泛的业务机遇。

银行业风险承受能力较强

“今年一季度，我国GDP同比下降6.8%。实际上，取得这一成绩着实不易。我们预计，二季度经济将是一个较平缓的增长，下半年经济有望更高的增长。”施仲辉表示。

经济稳则金融稳。《报告》认为，我国经济发展长期向好的趋势没有改变，货币政策和财政政策精准支持实体经济复苏，有助于保持国内金融行业和市场稳定。数据显示，随着国内疫情防控形势进一步好转，企业信贷需求度提高，银行信贷增速预期加快。一季度人民币贷款增加7.1万亿元，同比多增1.3万亿元。

更重要的是，中国银行业风险承受能力较强。数据显示，截至2019年末，商业银行拨备覆盖率186.08%，贷款拨备率3.46%。今年1月至4月初，人民银行连续降准，提供了超1.75万亿元流动性资金，利好对资金敏感的银行、保险及资本市场，市场情绪得到提振，银行体系资金成本降低。

德勤中国审计及鉴证合伙人曾浩表示：“今年一季度以来，人民银行通过调整货币政策，精准释放流动性，重点支持中小微企业、‘三农’等主体；各家商业银行充分利用灵活的信贷政策及低成本普惠资金，精准进行信贷投放，促进资产质量保持稳定。我们预计，中国银行业有能力继续稳健经营，与实体经济相互促进，形成良性循环。”

重点布局数字普惠金融

银行业协会今年3月初发布的《中国银行家调查报告（2019）》显示，银行家最为关注的金融领域热点问题是普惠金融和金融科技。施仲辉表示：“金融科技具备共享、便捷、低成本和低门槛的特征，与普惠金融天然契合，也为商业银行开展普惠金融业务奠定了技术前提，从而可惠及更多‘长尾客户’，民营企业和小微企业的金融产品创新将成为重要的业务增长点。”

实际上，国内银行业已普遍认识到数字化转型的必要性。数据显示，2019年，工商银行、建设银行金融科技投入都超过160亿元；从人员配备来看，工商银行金融科技人员有3.45万人，占比超7%，领先同业。在疫情防控期间，金融科技帮助银行机构“非接触式”展业，在数字化支付结算、线上信贷、在线交易结汇等方面发挥了重要作用。统计显示，2020年2月，各家银行线上业务服务替代率平均水平达96%。

毫无疑问，突如其来的新冠肺炎疫情给各家银行业务带来很大影响，同时，全国性居家隔离使线上流量激增，各家银行数字化水平高低显露无遗。那些早早谋划数字化转型的银行及时有效盘活和深耕存量客户，取得了积极成效；而另外一些数字化经营能力不足的银行，业绩会受到较大冲击。

德勤中国银行及资本市场行业主管合伙人郭新华表示，数字普惠金融将成为未来银行业布局的重点。银行机构的管理层需要更多地专注于建立新的思维方式，即如何最有效地利用技术、人员和流程来实现数字化转型。只有那些拥有协作和创新文化机制来推动变革的金融机构，才能在未来10年实现技术投资的真正回报。

多层次银行体系逐渐清晰

今年年初，银保监会印发《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出发展目标——“到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系”。

《报告》认为，《指导意见》提出的发展目标将推动现代金融体系建设加快，未来的趋势是，大型银行更强，以综合金融服务能力为主；股份制银行围绕“差异化”市场定位，专注于打磨核心竞争力；地方中小银行覆盖自身合理经营半径，服务地方经济。

此外，考虑到今年中小银行不良资产压力加大，《指导意见》的发布实施将推动问题金融机构处置力度不断加大，预计2020年行业并购重组机会更多。根据监管安排，不良贷款的处置力度更大，将综合运用不良资产处置、直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者、市场退出七种市场化处置方式来化解风险。

《报告》预计，由于疫情在全球蔓延，对全球经济的冲击影响可能会持续较长时间。中国银行业势必面临整体金融体系的更多潜在风险。如何在切实落实全面风险管理的前提下，有效扎实地支持实体经济复苏、支持中小微企业渡过难关、实现一揽子业务发展和风险管理策略，将会是目前乃至未来一段时期的主要课题。

德勤认为，中国银行业风险管理变革将持续围绕以下几个重点开展。一是进一步加强风险治理架构，明确风险管理相关职责并建立强有力的风险文化，推动“文化、治理、问责”相结合的管理机制；二是进一步优化全行业组合分析及资产配置能力；三是进一步加强数据治理与应用；四是结合新科技新技术进一步完善量化分析工具，同时注意模型风险；五是强化以客户为中心的风险管理战略；六是进一步强化合规性及安全性管理。